Czasy, kiedy banki z łatwością przyznawały kredyty hipoteczne bezpowrotnie minęły. Obecnie nie tylko zewnętrzne przepisy regulują zasady przyznawania kredytów na zakup mieszkania, ale banki wyznaczają też własne standardy. Na to czy bank udzieli kredytu, wpływa wiele czynników, przy czym decydującym nie zawsze jest wysokość zarobków.
Warunki otrzymania kredytu
Najważniejszym kryterium, które instytucja finansowa bierze pod uwagę analizując zdolność do uzyskania kredytu, jest wiek kredytobiorcy. Preferowana grupa to osoby w wieku od 35-40 lat. Takie osoby mają największe szanse na uzyskanie kredytu z możliwością wieloletniej spłaty.
Należy pamiętać, że bank nie bierze pod uwagę naszego wieku w momencie podjęcia zobowiązania, tylko na chwilę jego całkowitej spłaty. Dlatego osoby w starszym wieku również mogą ubiegać się o kredyt, o ile zobowiązanie spłacą w odpowiednio krótkim czasie. Górna granica wieku ostatniej raty, którą płaci klient, nie powinna przekraczać 75-80 lat.
Wiarygodność klienta
Nie mniej ważnym czynnikiem badanym przez bank jest historia kredytowa wnioskodawcy. W przypadku problemów w przeszłości ze spłatą innych zobowiązań, większość banków będzie skłaniała się w kierunku negatywnej decyzji, natomiast udzielenie kredytu będzie mogło wiązać się z większymi kosztami związanymi z dodatkowym zabezpieczeniem transakcji.
Ilość zaciągniętych kredytów również ma znaczenie. W przypadku wnioskowania o trzeci kredyt, nawet gdy regularnie i bez problemów spłacamy dwa poprzednie, banki wykazują szczególną ostrożność. W takim przypadku zawsze korzystniej wypadnie klient bez żadnej historii kredytowej.
To problem wielu osób, które inwestują w zakup i wynajem mieszkania, bowiem z każdą kolejną inwestycją mają coraz większe trudności z uzyskaniem kredytu. Z kolei w przypadku osób, które planują sprzedaż mieszkania, informacja o ilości zaciągniętych kredytów może pomóc w ocenie prawdopodobieństwa uzyskania kredytu przez zainteresowanego, a tym samym szybkiej finalizacji tranasakcji.
Warto pamiętać, że banki nie sprawdzają wyłącznie historii kredytowej wnioskodawcy, ale również wszystkich zaciągniętych pożyczek, opłacanych podatków w Urzędzie Skarbowym oraz składek na ZUS w przypadku osób prowadzących działalność gospodarczą.
Wysokość zarobków a zdolność kredytowa
Wbrew pozorom wysokość osiąganych zarobków nie jest decydującym kryterium, które banki biorą pod uwagę badając nasze możliwości finansowe. Ważny jest również sposób uzyskiwania dochodów, a więc rodzaj umowy, na podstawie której wnioskodawca pracuje – czy jest to umowa o pracę, zlecenie, o dzieło, czy kontrakt menedżerski. Banki coraz przychylniej patrzą na różnego rodzaju umowy, nie wykluczając nawet umowy o dzieło, jednak zawsze najbardziej preferowaną jest umowa o pracę.
Równie ważny jest nasz styl życia oraz wysokość miesięcznych wydatków. Większość instytucji finansowych prosi o przedstawienie historii rachunków bankowych sprzed min. 3 miesięcy, a zdarza się również i 6. Przykładowo, jeżeli pan Kowalski zarabia 15 tys. PLN miesięcznie, a na życie wydaje 15,3 tys. PLN, z perspektywy banku jego zdolność finansowa wypadnie niekorzystnie. Często zdarza się również, że warunkiem uzyskania kredytu na zakup mieszkania, jest spłata i zamknięcie wszystkich kart kredytowych, jakie posiada wnioskodawca.
Kredyt na dwoje
Instytucje finansowe przychylniej ustosunkowują się do wniosków, w których występuje więcej niż jeden kredytobiorca. Przede wszystkim, prawdopodobieństwo, że obie strony stracą źródło dochodów jest dużo niższe, ponadto zdolność finansowa również wypada korzystniej.
Zakup nieruchomości niezmiennie uważa się za najbezpieczniejszą formę inwestycji, stąd sprzedaż mieszkań od wielu lat utrzymuje się na wysokim poziomie. Planując zakup mieszkania pod inwestycję warto pamiętać o tym, że współkredytobiorcy nie muszą być w żaden sposób spokrewnieni. Równie dobrze do kredytu można przystąpić z zaufanym znajomym, z którym podzielimy się zyskami z inwestycji.
Na koniec, szykując się do składania wniosku o kredyt hipoteczny, warto zgłosić się do kilku wybranych instytucji. Każda z nich w danym momencie może oferować inne warunki przystąpienia do kredytu, dlatego warto porównać kilka ofert i wybrać tę najkorzystniejszą dla siebie.