Kredyty hipoteczne cieszą się dużą popularnością. Zobowiązania finansowe są często jedyną drogą do realizacji marzeń o własnym M4. Poniżej przedstawiamy kluczowe zasady, które obowiązują przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny w tym roku.
Wkład własny jest niezbędnym warunkiem zawarcia kredytu hipotecznego. Wyrażony jest procentowo. Procent ten oznacza kwotę, jaką kredytobiorca musi pokryć z własnych środków, w celu zrealizowania inwestycji. Jeszcze niedawno wystarczyło wnieść 10% wkładu, jednak coraz mniej banków przedstawia ofertę na tym poziomie. Aktualnie najwięcej propozycji znajdziemy uwzględniając 20% wkładu własnego. Należy pamiętać, że im wyższy wkład własny, tym lepsze warunki kredytu czyli niższe oprocentowanie i mniejsza rata.
Banki precyzyjnie analizują zdolność kredytową klientów, biorąc pod uwagę ich dochody, stałe wydatki oraz historię zobowiązań. Szczególną uwagę zwraca się na stabilność dochodów oraz ich źródło. Umowa o pracę na czas nieokreślony jest zdecydowanie najbardziej korzystna, ponieważ zapewnia regularne i przewidywane wpływy na konto. Osoby zatrudnione na umowach cywilnoprawnych (umowa zlecenie oraz umowa o dzieło) lub prowadzące działalność gospodarczą mają z pewnością więcej trudności.
Raporty Biura Informacji Kredytowej (BIK) stanowią pewnego rodzaju narzędzie dla banków, pozwalając im sprawdzać, jak przebiegała spłata poprzednio zaciągniętych kredytów. Zaległości w spłatach mogą negatywnie wpłynąć na decyzję kredytową. Przed złożeniem wniosku warto sprawdzić swój raport w BIK i uregulować ewentualne długi.
Swoją historię kredytową sprawdzisz na: https://www.bik.pl
Oprocentowanie takiego kredytu ma istotny wpływ na wyskość raty. W Polsce zależy głównie od wskaźnika WIBOR. Na rynku znajdziemy także oferty oparte o wskaźnik WIRON. Kredytobiorcy mogą wybierać między stałym a zmiennym oprocentowaniem. Stałe oprocentowanie zapewnia stabilność rat, co jest szczególnie korzystne w okresie niepewnej sytuacji gospodarczej. Zmienna stopa procentowa wiąże się z większym ryzykiem ale może być opłacalna w momencie spadku stóp procentowych.
W 2024 roku nadal dostępne są programy zapewniające wsparcie dla osób starających się o kredyt hipoteczny, które finansowane są ze środków Rządowego Funduszu Mieszkaniowego, utworzonego w ramach Banku Gospodarstwa Krajowego. Bezpieczny kredyt 2% stanowi zobowiązanie na zakup pierwszego mieszkania lub domu, budowę domu, a także dokończenie budowy. Dopłata przewidziana jest na pierwsze 10 lat spłaty kredytu. Aktualne rozwiązanie miało zostać zastąpione nowym programem kredyt mieszkaniowy #naStart, potocznie zwanym także kredytem 0 procent. Jednakże rząd ogłosił decyzję o rezygnacji z programu.
Warto pamiętać, że banki coraz częściej wymagają od kredytobiorców ubezpieczenia nieruchomości oraz wykupienia polisy na życie. Stanowią one dodatkowy koszt poza ratą kredytu hipotecznego więc warto jest uwzględnić je podczas sumowania swoich możliwości finansowych. Polisy gwarantują klientowi i bankowi większe bezpieczeństwo.
Kompletna dokumentacja znacznie przyspiesza proces decyzyjny w banku. Składając wniosek kredytowy należy przedstawić liczne materiały. Do najważniejszych należą:
Uzyskanie kredytu hipotecznego to proces złożony, ale możliwy. Kluczem jest dobra zdolność kredytowa, wkład własny i świadomy wybór oferty. Warto skorzystać z pomocy doradcy finansowego, który pomoże Ci przebrnąć przez formalności i wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.